Estimativa do orçamento para comprar um imóvel
Descubra até que preço de imóvel o seu mês fecha na regra 28/36, somando financiamento, impostos, HOA, seguro e PMI do jeito que você informar.
O que esta calculadora faz
Digite sua renda e saiba até que preço de compra o custo mensal inicial de moradia cabe no 28/36 da renda bruta. Esse custo começa em principal e juros. Soma-se uma verba de impostos que acompanha o preço, o seguro e o HOA (taxa da associação ou do condomínio) como você informar, e a hipótese de PMI escolhida. Atende o financiamento convencional dos EUA, de taxa fixa e totalmente amortizado, e também a compra à vista. Não vale como aprovação nem como seu orçamento completo.
Para quem é
Você ou seu corretor estão pesando opções de compra na Flórida? Os números são todos seus: renda, dívidas, dinheiro disponível e custos de cada imóvel. A conta serve de ensaio. O banco ainda não decidiu sobre a qualificação, e as cotações atuais do imóvel ainda não entraram.
Como funciona
Comece pela renda bruta do ano e pelo que você paga por mês em dívidas que não são de moradia. Depois vem o dinheiro reservado só para o preço, já descontados os custos de fechamento e as reservas. Faltam a taxa nominal do financiamento, o prazo em anos inteiros, a verba anual de impostos ligada ao preço, e o seguro e o HOA mensais. Algum custo não existe na sua hipótese? Registre o valor nulo em vez de deixar o campo vazio. No PMI, escolha taxa anual, cotação mensal ou isenção confirmada. Confira o que a conta cobre. Só então revise o orçamento 28/36 escolhido, o preço, o financiamento inicial e a soma dos custos do mês. Mudou o financiamento modelado ou o imóvel? Peça cotações novas.
Perguntas frequentes
Se eu ficar no 28/36, o banco aprova esse valor?
Não. Ficar no 28/36 não garante que o banco aprove aquele valor. O cálculo divide a renda bruta anual por 12 e compara: 28% da renda mensal para moradia, de um lado; 36% dela menos as dívidas mensais fora da moradia, do outro. Vale o menor, e nunca abaixo de zero. São guias de planejamento, não tetos que todo banco aplica. Cada banco e cada produto olham renda, crédito, patrimônio e imóvel à sua maneira. Esse preço modelado não vale como aprovação nem como conselho sobre gastos.
Como a opção de PMI muda o resultado?
O PMI entra por um destes caminhos: prêmio mensal que você cotou, percentual ao ano sobre o financiamento inicial, ou isenção que você já confirmou. O prêmio só pesa quando o LTV (financiamento sobre o preço) passa de 80%. Com 80% ou menos, o PMI modelado fica em zero. Isso não cancela apólice que você já tenha e também não atesta que você se enquadra. Nenhum prêmio é embutido por padrão. Com cotação em mãos, confirme-a para o valor modelado do financiamento.
E se eu pagar tudo à vista, o cálculo serve?
Sim. Pagando à vista, seus recursos podem cobrir o preço modelado inteiro, e então não há principal e juros nem PMI. Impostos, seguro e HOA seguem contando no orçamento mensal, e um total exatamente igual ao orçamento é aceito. Tem mais dinheiro do que o preço? O excedente não entra na conta. Zeros digitados são hipóteses declaradas. Eles não afirmam que imposto e seguro na Flórida valem zero em qualquer lugar.
O percentual de imposto equivale ao cálculo que a Flórida faz de verdade?
Não. O percentual é uma provisão anual efetiva que você digita, aplicada ao preço modelado e mostrada por mês. Não é a conta real do imposto na Flórida. Nada de millage ou de valor avaliado aqui, e nenhuma previsão de Save Our Homes. A conta de imposto do vendedor não mostra o que você pagará. Para o imposto do imóvel após a compra, busque orientação específica dele. A ferramenta não define isenção nem valor avaliado.
O que não entra na parcela mensal estimada?
Entram o financiamento (principal e juros), a verba de impostos e o seguro do mês. Acrescente a taxa regular HOA/condomínio e o PMI modelado. Os números do imóvel vêm de cotações, não de médias da Flórida. Não estão na conta o consumo mensal da casa, a manutenção e o fechamento. Tampouco aparecem as taxas extraordinárias e as reservas, e o dinheiro da compra já precisa estar livre do fechamento e das reservas. Prazo de 1 a 50 anos é só a faixa que a calculadora aceita: não prova que algum banco ofereça isso.
O que significa um resultado zero ou parado no limite do cálculo?
Resultado zero não é veredito de que você não pode comprar. Ele só mostra que, com as parcelas que você digitou, o orçamento não deixa espaço para preço algum. Seguro e HOA digitados continuam na tela. Orçamentos são calculados em centavos e arredondados para baixo. Cada componente mensal é arredondado e só então somado, e os preços viáveis são escolhidos de forma conservadora, ao centavo. O teto que o modelo aceita é US$2.000.000.000. Ele não é um máximo de poder de compra certificado. Volte às hipóteses digitadas e levante cotações com um banco e com o imóvel antes de qualquer decisão.