Calculadora de comprometimento de renda (DTI)
Veja se sua renda comporta o teto de cada programa e quanta folga ainda sobra na parcela mensal.
O que esta calculadora faz
Seu comprometimento de renda no financiamento aparece em dois percentuais. O primeiro compara o pagamento do novo imóvel (PITI + HOA) com a renda bruta mensal. O segundo faz o mesmo com todas as dívidas mensais. Cada percentual é confrontado com o teto do programa, e você vê a folga restante ou o quanto a parcela precisa baixar.
Para quem é
Está se preparando para a pré-aprovação? Comece por aqui. Corretores também podem usar para triar um comprador antes de mostrar imóveis.
Como funciona
Renda e pagamento do novo imóvel com a HOA são o ponto de partida. As dívidas mensais vêm em seguida, exatamente iguais ao relatório de crédito. São opcionais os blocos de renda adicional, outros imóveis e pensões. Empréstimos estudantis com pagamento de US$ 0 e o tamanho do domicílio para a VA têm bloco próprio.
Perguntas frequentes
Qual DTI os credores costumam aceitar?
Cada programa tem seu teto. Na análise manual, a Fannie Mae fica em 36% e só sobe a 45% se o comprador tiver a pontuação mínima de crédito e o colchão de reservas que ela pede. No Desktop Underwriter, o limite dela vai a 50%. Na FHA manual, os números são 31% / 43%, ampliados para 40% / 50% quando há fatores compensatórios. A VA usa 41%. A USDA, 29% / 41%. A análise automatizada pode aprovar acima disso.
Qual a diferença entre o DTI de moradia e o DTI total?
Só o pagamento do novo imóvel, comparado à renda bruta mensal, forma o DTI de moradia. Acrescente as demais dívidas mensais e você chega ao DTI total. Contas de água, luz e telefone ficam de fora, e os seguros também. O supermercado e o aluguel que você deixa não entram.
O que vale quando o empréstimo estudantil mostra pagamento de US$ 0?
Depende de quem financia. A Fannie Mae lança 1% do saldo por mês quando o empréstimo está em diferimento, mas aceita US$ 0 se houver um plano atrelado à renda e documentado. Onde ela usa 1%, a FHA e a USDA usam 0,5% do saldo mensal. A VA calcula 5% do saldo anual ÷ 12. E se o diferimento for de 12 meses ou mais depois do fechamento? Aí a VA deixa essa dívida fora da conta.
O que significa renda residual na VA?
É o que resta no mês depois de descontar impostos, a parcela do novo imóvel, as outras dívidas e a conservação da casa. A VA põe a Flórida na região Sul. Pense em um domicílio de quatro pessoas com empréstimo de US$ 80.000 ou mais. A referência fica em US$ 1.003 mensais. Se o DTI passar de 41% e a renda residual superar essa referência em 20%, o supervisor não precisa justificar a aprovação.