Simulateur de prêt immobilier
Vérifiez ce que coûte par mois une maison à un prix donné, avant de planifier vos visites.
Ce Que Fait ce Calculateur
Vous entrez un prix de maison, vous obtenez la mensualité que présenterait un prêteur. Ce simulateur de prêt immobilier réclame d'abord la formule de prêt choisie, ce que vous versez au départ, puis le taux et le nombre d'années; il gagne en justesse avec les cotisations de HOA (l'association de propriétaires), l'assurance et les taxes foncières. Le total regroupe le capital et les intérêts, les taxes et l'assurance que le prêteur prélève dans un compte de séquestre, les cotisations de HOA et l'assurance hypothécaire, soit le PMI, soit celle d'un prêt FHA. Le paiement sans assurance s'affiche aussi. La prime initiale FHA et les frais de financement VA s'ajoutent au prêt, ou vous les réglez à la clôture. Dès que le prêt franchit la limite FHA ou celle des prêts conformes à Miami-Dade, Broward ou Palm Beach, une alerte vous le signale.
À Qui S'adresse cet Outil
Il sert à l'acheteur qui cerne sa fourchette de prix, au propriétaire qui compare des durées de prêt, et à toute personne qui veut un chiffre mensuel ferme avant de faire une offre.
Comment Ça Marche
Commencez par le prix de la maison, puis choisissez le type de prêt. Indiquez ensuite votre mise de fonds, le taux que votre prêteur vous a communiqué et la durée. Si vous connaissez le taux de taxe foncière, la prime d'assurance annuelle ou les frais de HOA mensuels, ajoutez-les : un champ laissé vide est écarté du total, jamais compté comme zéro. Pour un prêt conventionnel avec moins de 20 % de mise de fonds, inscrivez le taux de PMI qu'on vous a offert; en blanc, le calcul s'appuie sur une estimation publiée. Appuyez sur Calculer, vérifiez la ventilation sous Votre prêt, puis récupérez le PDF.
Questions Fréquentes
Que comprend le paiement mensuel?
Le capital et les intérêts forment la base; s'y ajoutent les taxes foncières et l'assurance habitation, puis les cotisations de HOA et l'assurance hypothécaire. Cette dernière dépend du prêt : PMI si le prêt est conventionnel avec moins de 20 % versés au départ, MIP sur tous les prêts FHA, aucune assurance hypothécaire mensuelle sur un prêt VA. Les frais de clôture n'y figurent pas, pas plus que l'entretien ou les services publics.
Quel versement initial minimal exige chaque type de prêt ?
Cela dépend du prêt. Un prêt FHA commence à 3,5 % avec une cote de crédit de 580 ou plus; entre 500 et 579, il faut 10 %. Le prêt conventionnel descend à 3 %, réservé aux acheteurs admissibles. Un prêt VA n'exige aucun versement initial. Et à 20 % sur un conventionnel, il n'y a pas de PMI.
Quand l'assurance hypothécaire prend-elle fin?
La loi fédérale prévoit la fin du PMI d'un prêt conventionnel quand l'échéancier amène le solde à 78 % de la valeur initiale, ou à la moitié de la durée du prêt. Le MIP d'un prêt FHA dure 11 ans si vous avez versé 10 % ou plus; sous 10 %, il suit le prêt jusqu'à la fin. Le simulateur vous montre le paiement une fois l'assurance éteinte.
Quels frais ponctuels s'ajoutent à un prêt FHA ou VA?
Sur un prêt FHA, la prime initiale représente 1,75 % du montant emprunté. Un prêt VA, lui, comporte des frais de financement ponctuels, qui varient selon votre versement initial et selon que vous avez déjà eu recours à ce bénéfice. Un vétéran exonéré n'a pas à les payer. Dans les deux cas, on les ajoute en général au solde du prêt, ce qui alourdit légèrement la mensualité. L'autre voie : les régler le jour de la clôture.
Et si j'emprunte plus que la limite permise ?
Le simulateur calcule le paiement même en cas de dépassement, et il indique la somme à verser au départ pour passer sous la limite. Ce qui change, c'est le prêt lui-même : au-dessus du plafond des prêts conformes, le conventionnel devient un prêt jumbo, aux règles propres à chaque prêteur; au-dessus de la limite FHA, il n'y a plus d'assurance FHA. Avec le droit complet au bénéfice VA, la limite de prêt VA ne s'applique pas.
Prêt sur 15 ans ou sur 30 ans, lequel choisir?
Tout dépend de ce que vous voulez ménager. Sur 15 ans, vous payez moins d'intérêts au total, au prix d'une mensualité plus lourde. Sur 30 ans, la mensualité baisse et votre flux de trésorerie mensuel est protégé. Confrontez les deux à votre budget et à vos objectifs.