Когда окупится рефинансирование: расчёт срока
Оцените, когда меньший платёж по основному долгу и процентам окупит расходы на рефинансирование из своих денег при равных сумме и сроке.
Что делает этот калькулятор
Калькулятор оценит, через сколько месяцев более низкий платёж по основному долгу и процентам вернёт деньги, потраченные на рефинансирование из своего кармана. Сумма и оставшийся срок у старого и нового кредита должны совпадать полностью. Больший платёж и ещё не вернувшиеся расходы он показывает как убыток. После погашения сравнение останавливается. Выгодно ли рефинансирование в целом, расчёт не решает.
Кому это подойдёт
Им пользуются владельцы жилья во Флориде и специалисты по недвижимости. Подходит он для ипотеки с фиксированной ставкой, если рефинансирование вы оплатили своими деньгами, а долг и срок остались прежними. В поле расходов ставьте лишь чистые суммы, которые уже подтверждены. Горизонт выбирайте трезво. Это момент продажи, полного погашения или очередного рефинансирования. Кредит устроен иначе? Тогда для него нужен свой, отдельный расчёт.
Как это работает
Укажите размер кредита, ставку из прежнего договора и ставку из нового, а также чистые расходы на рефинансирование, оплаченные из своего кармана. Оставшийся срок и время, на которое вы планируете сохранить кредит, задаются целыми годами плюс месяцами. Убедитесь, что расходы оплачены сразу, а сумма и срок у старого и нового кредита одинаковы. Теперь результат. В нём снижение платежа в месяц со знаком плюс или минус, учтённый период, срок окупаемости и чистая разница в деньгах. Там же видны убытки и предупреждение, если окупаемость наступает после погашения.
Часто задаваемые вопросы
Что значит вернуть расходы, оплаченные из своих денег?
Это срок, за который снижение платежа вернёт вложенное в рефинансирование. Без снижения ежемесячного платежа по основному долгу и процентам его не считают. Расходы делят на месячное снижение и округляют вверх до целых месяцев. Это возврат затрат, а не прибыль. Счёт идёт до конца вашего горизонта или до общего погашения кредитов, смотря что раньше.
Можно ли ввести сборы, включённые в новый кредит?
Нет. Модель исходит из одинаковой суммы старого и нового кредита и расходов, оплаченных из своих денег. Сборы внутри кредита увеличивают долг и меняют платёж. Введёте их как разовую оплату, и сравнение исказится. Не вводите их здесь и не считайте бесплатными. Реальные остатки долга, платежи и расходы сравните отдельно.
А если новый платёж не меньше прежнего?
Тогда вернуть расходы за счёт платежа не получится. При большем платеже месячная разница уходит в минус, и убыток в деньгах растёт весь период. При равных платежах расходы так и не возвращаются. Учтите: отсутствие точки окупаемости само по себе не доказывает, что платёж не снизился. Проверьте знак месячной разницы, плюс или минус, и предупреждение о погашении.
Как вводить годы и планируемый срок?
Целыми годами плюс 0–11 месяцев. Запись 2,0 года означает 2 года, а не 20. Оставшийся срок в сумме должен укладываться в 1–600 месяцев, планируемый срок в 0–480 месяцев. Длинные или нестандартные сроки остаются гипотезой, а не предложением кредитора. Экономия заканчивается вместе с кредитом. Если вы переедете, а кредит останется, переезд в расчёт не попадает. Окупаемость, которая приходится на время после погашения, с этими кредитами не наступит.
Какие расходы вводить?
Только подтверждённые чистые расходы из ваших денег, за вычетом компенсаций кредитора, которыми вы реально воспользуетесь. Возвратные депозиты на эскроу-счёт и сборы, включённые в кредит, не вводите. Не дублируйте статьи. Если оставить поле пустым, сумма считается неизвестной, и это вовсе не ноль. Ставьте 0, только проверив, что чистых расходов из своих денег действительно нет: при 0 и сниженном платеже возвращать нечего.
Положительный результат значит, что рефинансировать стоит?
Нет, сам по себе не значит. Калькулятор считает лишь ежемесячные выплаты основного долга и процентов, а сумму и срок держит одинаковыми. Разницу в остатке долга и в собственном капитале он не учитывает. Налоги, дисконтирование и прочие расходы на жильё тоже. Продление срока, получение наличных и одобрение кредита не моделируются. Перед решением попросите кредитора прислать настоящие условия с полной стоимостью кредита и сверьте их.