Калькулятор HELOC: сколько можно взять и какой будет платёж
HELOC что это: калькулятор оценивает запас по введённым CLTV и долгам под залог, затем считает платежи по запрошенной сумме при неизменной ставке.
Что делает этот калькулятор
Калькулятор отвечает на два вопроса. Сколько ещё денег помещается под залог дома: для этого нужны введённая стоимость, CLTV кредитора и долги, которые он принимает в расчёт. И какими будут платежи по сумме, которую вы просите: сначала проценты при неизменном остатке, потом ежемесячное погашение по той же ставке. Результат не показывает ни капитал в доме, ни одобренный кредит, ни деньги на руках, ни будущие счета при плавающей ставке.
Кому это подойдёт
Вы владеете домом во Флориде или работаете с такими клиентами и разбираете один конкретный сценарий HELOC? Тогда возьмите у кредитора и подтвердите способ учёта долга, CLTV, сборы, ставку и условия фаз. Усреднённые рыночные коэффициенты вместо них не подставляйте. Платёж по действующей ипотеке в цифры HELOC не входит.
Как это работает
Сначала внесите стоимость дома, весь долг под залог, который учитывает кредитор, предельный CLTV и нужную сумму. Когда сумма больше нуля, понадобятся ещё ставка, годы только процентов (целое число от 0 до 50) и годы погашения (целое число от 1 до 50). При сумме 0 ставка и сроки не требуются. Если лет только процентов 0, погашение стартует сразу. Читайте результат: запас или превышение со знаком + или −, платёж каждой фазы, итоги. Менять в форме стоит лишь реальные значения, после правки считайте заново.
Часто задаваемые вопросы
Показатель запаса — это капитал в доме или одобренный кредит?
Нет. Запас — это стоимость, умноженная на введённый CLTV, с отбрасыванием долей цента, минус долги под залог, которые засчитывает кредитор. Результат не меньше нуля. Считайте каждый долг или линию под залог объекта так, как считает кредитор, а не только основную ипотеку, и целиком лимиты линий, если кредитор их включает. Это сценарная оценка, не реальный капитал, не андеррайтинг и не обязательство. Никакого универсального правила 85% здесь не предполагается.
Платежи считаются от всей линии или от взятой суммы?
От запрошенного остатка, не от всей линии. Калькулятор считает, что сумма выбрана сразу и не меняется, пока идут одни проценты. Комиссии, включённые в заём, добавьте в эту сумму: она не равна сумме на руки. Новые выборки, гашение в этой фазе и историю операций по линии он не моделирует. Потом долг гасится полностью.
Даёт ли расчёт по фиксированной ставке потолок платежей?
Нет. Введённая номинальная годовая ставка делится на 12 и остаётся одной в обеих фазах. Это не APR, проценты по дням не набегают, а результат не заменяет счёт кредитора. Реальные платежи по HELOC с плавающей ставкой могут меняться вслед за ней, даже без новых снятий средств. Потолком на будущее этот сценарий не служит. Маржу, индекс, ограничения роста ставки и порядок пересмотра уточняйте у кредитора: калькулятор эти параметры не придумывает.
Что, если сумма снятия 0, периода только процентов нет или годы введены как 5.0?
Нулевой платёж по HELOC получится, если сумма снятия равна 0. Ставка и длительность фаз тогда не нужны, а эти нули не означают ставку 0%. Если сумма больше нуля, а лет только процентов 0, погашение начинается сразу: платежа только процентов и его роста в следующей фазе просто нет. Годы принимаются только целые: 2.0 читается как 2, а не 20, 5.0 как 5, а не 50. Дроби калькулятор отклоняет. Баллонный график не поддерживается.
Что будет, если запросить больше запаса?
Калькулятор не уменьшает вашу сумму втихую: он считает платежи по ней и помечает, что она выходит за лимит. Остаток получается так: из доступного запаса вычитается то, что вы хотите взять. Минус перед этим числом говорит о запросе сверх лимита, а вовсе не о деньгах, которые вам дадут. Превышение показывает, на сколько запрос больше запаса. Ниже нуля запас не опускается. Когда долги по дому уже переросли потолок CLTV, запас нулевой, и в превышение уходит весь запрос целиком, а старая нехватка второй раз не прибавляется. Об одобрении кредитной линии этот расчёт ничего не говорит.
Входят ли комиссии в итоги и почему месячный платёж × месяцы не равен им?
Отдельные комиссии — за оформление, операции, годовые и прочие — в итоги не добавляются. Итог платежей складывается из процентов периода только процентов и платежей по основному долгу с процентами в фазе погашения. Основной долг не дублируется. Комиссии, включённые во введённую сумму, остаются в остатке. Текущие платежи по ипотеке и чистую сумму на руки калькулятор не считает. Итоги получены точной месячной арифметикой с округлением до центов по каждой категории, поэтому месячный платёж, умноженный на месяцы, может чуть отличаться от них. Ориентируйтесь на показанные итоги. Реальные предложения проверяйте у кредитора и помните: ваш дом под риском. Предел результата в $100 млрд — ограничение калькулятора, а не кредитный лимит.