Calculadora de puntos hipotecarios: cuánto ahorras
Lo que pagas en efectivo por puntos de hipoteca, medido con la tasa que te cotizaron: ahorro en tu plazo, recuperación y neto de todo el préstamo.
Qué hace esta calculadora
Pagar puntos es entregar efectivo a cambio de otra tasa. Para evaluarlo, pon dos préstamos fijos lado a lado, con igual monto e igual plazo. El caso A no lleva puntos; el caso B lleva el paquete, pagado en efectivo, y se calcula con la tasa que tú escribes, no con un recorte estándar por punto. Los resultados salen separados: ahorro en efectivo durante tu plazo y, por otro lado, intereses ahorrados en el préstamo completo.
Para quién es
Si tienes cotizaciones de puntos de Estados Unidos, en dólares, solo se comparan bien cuando coinciden en monto y plazo de amortización. Nada más del costo puede diferir.
Cómo funciona
Tú escribes los seis datos; ninguno se da por hecho. Entre ellos van la tasa del paquete y el período que quieres revisar, en meses enteros. Confirma que los puntos salgan en efectivo y que los demás costos coincidan o queden fuera. ¿Ya tienes resultado? Antes de usarlo, mira cuántos pagos entraron en la cuenta, si hubo mes de recuperación y, para el préstamo completo, tanto los intereses ahorrados como el neto.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta en efectivo cada punto de descuento?
Se paga en efectivo y depende del monto de tu préstamo: 1% de lo que pides, sin redondear todavía a centavos, por cada punto. Con 2 puntos sobre US$400,000, son US$8,000 de tu bolsillo. Ese precio no revela cuánto baja la tasa; para eso necesitas la tasa que te cotizaron para ese paquete. La herramienta admite de 0 a 4 puntos, escrito 0–4. Es un límite del cálculo, no un tope legal.
¿Debo esperar que la tasa caiga 0.25 puntos porcentuales por cada punto?
No, y la herramienta tampoco lo supone. Como el prestamista puede cobrar distinto según el paquete, tú escribes la tasa que te cotizó; sin ese dato no hay cálculo. Si bajas de 6.5% a 6%, la diferencia es 0.5 puntos porcentuales, que no equivale a un recorte proporcional de 0.5%. Son números ilustrativos, no las ofertas ni tasas de hoy. Con 0 puntos, la tasa cotizada tiene que coincidir con la tasa original, sin descuento.
¿Los puntos se pueden financiar dentro del préstamo?
No en esta herramienta. Los puntos salen de tu bolsillo, aparte, y el monto del préstamo queda como está. Para calcular el cargo, multiplica el monto por los puntos y divide entre 100; el redondeo a centavos ocurre en un único paso, y si sobra medio centavo, se sube. Si el cargo se financiara, el monto y las cuotas cambiarían, y haría falta otra comparación equivalente.
Si vendo antes, ¿la cifra de mi plazo muestra los intereses que ahorré?
No. Es la diferencia entre las cuotas de capital e intereses de ambos préstamos, sumada a lo largo de tu plazo. El neto sale de restarle el cargo de los puntos, que pagaste al inicio. Los saldos que aún debes pueden no coincidir. Quedan fuera tu capital en la propiedad, lo que recibes al vender y los impuestos. Tampoco cuentan pagar el préstamo por adelantado, los gastos de refinanciar ni lo que el dinero rinde con los años.
¿En qué mes el ahorro iguala lo pagado en puntos de hipoteca?
Suma el ahorro de cada pago programado. La recuperación llega en el primer mes donde ese total, calculado con exactitud, deja de quedar por debajo de lo que pagaste por los puntos. Ejemplo: US$400,000 a 30 años, con 2 puntos y 6.5% frente a 6%: sucede en el mes 62. Si te quedas en 60 meses, el neto, ya descontados los US$8,000, sigue en aproximadamente −US$195.80. Recuperar el costo es empatar, no ganar.
Mi cuota baja, pero no aparece mes de recuperación: ¿a qué se debe?
Porque el préstamo puede terminar antes de que el ahorro alcance el cargo. En un caso hipotético a diez años, con US$400,000 y 1 punto, pasar de 6.5% a 6.375% te deja unos US$25.40 al mes. Los 120 pagos suman US$3,047.88, por debajo de los US$4,000 del cargo. El mes 158 no existe en ese préstamo. Un caso sin cargo en efectivo recibe su propio estado. Y recuperación 0 quiere decir que no había qué recuperar; no es ganancia al instante.
¿Cómo trata la herramienta un período de revisión más largo que el préstamo?
Aunque escribas 600 meses, un préstamo a diez años da 120 pagos como máximo: nada se cuenta después del último pago programado. Los intereses ahorrados en el préstamo completo toman todos esos pagos, antes de que entre el costo de los puntos. El neto completo, por separado, resta ese cargo en efectivo una sola vez. Si en pantalla aparece 0 por redondeo, eso no prueba que haya igualdad exacta.
¿Qué queda fuera de la calculadora?
Hay costos que la herramienta no calcula: créditos del prestamista, la cuenta de reserva (escrow), otras comisiones y un seguro hipotecario que cambie entre ofertas. Déjalos iguales en ambos casos o exclúyelos a propósito. Si no coinciden, compara directamente los préstamos cotizados. El resultado no es el costo total del préstamo ni la tasa APR. Tampoco aprueba tu crédito, revisa la deducibilidad de impuestos ni garantiza un retorno. Evalúa por tu cuenta las cotizaciones reales y tus planes de pagar antes.