Refinanciamiento: comparación de pagos y costos
Compara lado a lado cuotas de capital e intereses, interés pendiente, totales nominales y resultados a tu horizonte, con costos pagados o financiados.
Qué hace esta calculadora
Antes de refinanciar tu hipoteca, esta calculadora pone lado a lado dos calendarios de pagos mensuales a tasa fija, ambos calculados sobre el capital que debes hoy. Tú decides si los gastos netos del refinanciamiento salen de tu bolsillo o se suman al préstamo. El interés futuro aparece aparte de los totales nominales de capital, intereses y gastos. A tu horizonte comparas el dinero que sale con cada opción y el capital que queda. No calcula si te aprueban el préstamo, el monto de liquidación al cierre ni la ganancia económica.
Para quién es
Está pensada para propietarios en Florida y profesionales inmobiliarios que prueban refinanciamientos de tasa y plazo. Trabaja con tasas nominales del pagaré y plazos de amortización exactos. Los costos no reembolsables pueden estar confirmados o estimados, y todo parte del capital. No sirve si sacas efectivo al refinanciar, si la tasa puede cambiar, si hay pago global al final o si tu saldo de liquidación cotizado no coincide con el capital.
Cómo funciona
Ingresas el capital que debes hoy, la tasa nominal de cada préstamo y los plazos (el que le queda al actual y el del nuevo) en años completos más de 0 a 11 meses. Anotas los costos netos tal cual, eliges si los pagas o los financias e indicas cuánto tiempo piensas mantener la hipoteca. Confirma que esto aplica a tu caso. Obtienes comparados la cuota de capital e intereses, el interés futuro y las salidas nominales totales, además de los resultados a tu horizonte. Si pagas los costos de tu bolsillo y es posible recuperarlos, verás en cuánto tiempo. Ningún préstamo genera pagos después de cancelarse.
Preguntas frecuentes
¿Pagar menos cada mes hace más barato el refinanciamiento?
No siempre. Si alargas el plazo, la cuota de capital e intereses puede bajar mientras suben el interés futuro y el total nominal que devuelves. Revisa la diferencia de intereses puros, los totales de capital, intereses y gastos, y los resultados a tu horizonte. Ninguna cifra por sí sola te dice que refinanciar deja ganancia.
¿Qué cambia si pagas los costos de inmediato o los financias?
Cambia cuándo pagas y cuánto interés generan. Si los pagas tú, salen de golpe en el cierre y el capital del modelo no se mueve. Financiados, se suman al capital actual y los devuelves con el préstamo nuevo, intereses incluidos. Así no se cuentan otra vez como desembolso en efectivo ni hay periodo de recuperación. Financiar no los vuelve gratis.
¿El capital que ingreso equivale a la cotización de liquidación?
No. Aquí va el capital que debes hoy. La cotización de liquidación al cierre puede sumar intereses acumulados y otros cargos, y la calculadora no los modela. El capital nuevo se forma solo con el actual y los costos que elijas financiar. No pongas en su lugar el monto de otro préstamo sin relación, ni tomes la cifra como tu declaración final de cierre.
¿Y si los préstamos se liquidan en fechas distintas?
Tu horizonte no cambia. Cada préstamo deja de generar pagos el mes en que se liquida, así que la rebaja mensual inicial no se multiplica por meses en que ese préstamo ya no existe. Verás por separado cuánto efectivo separa ambas opciones al horizonte y cuánto capital queda. Ojo: la diferencia que ajusta por las liquidaciones está en valores nominales, sin cargos reales de liquidación futuros y sin considerar el valor del dinero en el tiempo.
¿Qué te dice el periodo básico para recuperar lo pagado en efectivo?
Cuántos meses completos tarda la rebaja de la cuota en devolverte lo que pagaste de tu bolsillo. Ese costo se divide entre la baja inicial de capital e intereses (P&I), si es positiva, y el resultado solo se muestra si no supera la liquidación del préstamo que se termina de pagar primero. No mide cuándo sales ganando ni si el ahorro dura. Puedes empezar con cuotas más bajas y aun así terminar debiendo más o pagando más en el calendario completo. Si financias los costos, este cálculo no aplica.
¿Qué costos y supuestos conviene verificar?
Los costos, antes que nada: anota los cargos netos no reembolsables del refinanciamiento, ya restados los créditos que puedas usar. Campo vacío significa desconocido, no cero. No metas depósitos reembolsables en custodia ni gastos de vivienda adelantados; tampoco cuentan PMI, impuestos, seguros ni cuotas de la HOA. Tu prestamista debe confirmar las tasas del pagaré, los plazos exactos, los pagos reales y la liquidación final. Los créditos pueden mover el precio de la tasa: pide cotizaciones nuevas y repite la comparación. Con pérdidas redondeadas no se deduce cuánto crédito necesitas.