Calculadora de recuperación de los gastos al refinanciar
Estima en cuántos meses el ahorro mensual en P&I te devuelve los gastos de refinanciar pagados de tu bolsillo, sin cambiar saldo ni plazo restante.
Qué hace esta calculadora
Esta calculadora te muestra el punto de equilibrio del refinanciamiento, es decir, cuántos meses tarda una cuota más baja de capital e intereses en devolverte lo que pagaste de tu bolsillo para refinanciar. El préstamo actual y el nuevo tienen el mismo monto y exactamente el mismo plazo restante. Si la cuota nueva sube, verás una pérdida. Lo mismo pasa con los costos que aún no recuperas. El cálculo se detiene cuando el préstamo queda pagado, y no te dice si refinanciar te conviene en conjunto.
Para quién es
Pensada para propietarios de vivienda en Florida y profesionales inmobiliarios que comparan préstamos de tasa fija, con los costos pagados en efectivo y sin cambiar saldo ni plazo. Ingresa solo costos netos ya confirmados. Como horizonte, usa algo realista: la venta, el pago total del préstamo o tu próximo refinanciamiento. Si el financiamiento tiene otra estructura, necesitas una comparación aparte.
Cómo funciona
Ten a mano el monto del préstamo, la tasa de interés que figura en cada pagaré (el actual y el nuevo) y los costos netos del refinanciamiento que pagas en efectivo. El plazo restante y el tiempo que piensas conservar el préstamo se ingresan en años completos más meses. Luego confirma que pagas los costos en efectivo y que ambos préstamos comparten monto y plazo. ¿Qué revisar al final? Si la reducción mensual sale positiva o negativa, qué período aplicó la herramienta y el tiempo de recuperación. Por último, mira la diferencia neta en efectivo: ahí aparecen las pérdidas y el aviso cuando el equilibrio llegaría después de liquidar el préstamo.
Preguntas frecuentes
¿Qué significa recuperar los costos en efectivo?
Son los meses que tarda la cuota más baja en devolverte el efectivo que pusiste al inicio. La herramienta divide esos costos entre la reducción mensual de capital e intereses y redondea hacia arriba a meses completos, pero solo cuando esa reducción es positiva. Recuperar lo que pagaste no equivale a ganar. El conteo termina en tu horizonte planeado o cuando se terminan de pagar los préstamos, lo que ocurra antes.
¿Puedo ingresar los cargos que financio dentro del préstamo nuevo?
No. El modelo supone el mismo capital en el préstamo viejo y en el nuevo, y costos que salen de tus propios fondos. Si financias cargos, el capital sube y la cuota cambia; meterlos aquí como si los pagaras al inicio distorsiona la comparación. No los ingreses, pero tampoco los consideres gratuitos. Compara aparte los saldos, cuotas y costos reales.
¿Qué pasa si la nueva cuota es más alta o queda igual?
Entonces la cuota no te devuelve los costos. Con una cuota más alta, la diferencia mensual sale negativa y la pérdida en efectivo crece a lo largo del período. Si las cuotas son iguales, los costos quedan sin recuperar. Ojo: que no aparezca ningún mes de recuperación no prueba, por sí solo, que no haya reducción. Revisa si la diferencia mensual es positiva o negativa y lee el aviso sobre la liquidación del préstamo.
¿Cómo ingreso los años y el tiempo que conservaré el préstamo?
En años completos más 0–11 meses. Si escribes 2.0, la herramienta lee 2 años, no 20. El plazo restante debe sumar 1–600 meses, y el tiempo que piensas conservarlo, 0–480 meses. Los plazos muy largos o personalizados son escenarios hipotéticos, no ofertas de un prestamista. El ahorro se acaba al liquidar el préstamo, y una mudanza solo cuenta si con ella termina el préstamo. Si la recuperación cae después de esa fecha, con estos préstamos no llega.
¿Qué costos ingreso?
Ingresa los costos netos del refinanciamiento que ya confirmaste y que salen de tu bolsillo, una vez descontados los créditos del prestamista que sí puedas usar. Deja fuera los depósitos reembolsables de la cuenta de custodia y los cargos financiados. Cuenta cada costo una sola vez. Un campo vacío indica un costo desconocido, no un costo nulo. Escribe 0 solo después de verificar que no pagas nada neto en efectivo; en ese caso, si la cuota baja, no hay efectivo inicial que recuperar.
Si el resultado sale positivo, ¿conviene refinanciar?
No. El resultado solo mide el flujo de capital e intereses, con saldo y plazo iguales en ambos préstamos. Deja fuera las diferencias en la deuda pendiente y en el patrimonio acumulado en la vivienda. Tampoco considera impuestos, el valor del dinero en el tiempo ni otros gastos de la vivienda. Alargar el plazo, sacar efectivo o la aprobación del préstamo no entran en el modelo. Antes de decidir, confirma con tu prestamista cotizaciones reales y el costo total del préstamo.