Calculateur du délai de récupération des frais de refinancement
Estimez quand la baisse du versement mensuel en capital et intérêts rembourse vos frais de refinancement payés comptant, à solde et durée restante égaux.
Ce Que Fait ce Calculateur
Ce calculateur établit le seuil de rentabilité de votre refinancement : le nombre de mois qu'il faut pour qu'un versement plus bas en capital et intérêts vous rende les frais sortis de votre poche. Les deux prêts gardent le même montant et exactement la même durée restante. Un versement plus élevé apparaît comme une perte. Les frais pas encore récupérés aussi. Le calcul s'arrête au remboursement complet du prêt et ne dit pas si le refinancement vaut la peine dans l'ensemble.
À Qui S'adresse cet Outil
Conçu pour les propriétaires en Floride et les professionnels de l'immobilier qui comparent des prêts à taux fixe, avec des frais payés comptant et un solde comme une durée qui ne bougent pas. N'inscrivez que des frais nets confirmés. Pour l'horizon, prenez une date réaliste : la vente, le remboursement du prêt ou votre prochain refinancement. Tout autre montage de financement demande une comparaison distincte.
Comment Ça Marche
Préparez le montant du prêt, les deux taux d'intérêt inscrits aux contrats et les frais nets de refinancement que vous payez comptant. La durée restante et la période pendant laquelle vous comptez garder le prêt s'entrent en années complètes plus des mois. Vérifiez ensuite que les frais sont payés comptant et que les prêts ont le même montant et la même durée. Que regarder ensuite? D'abord la baisse mensuelle, positive ou négative. Puis la période retenue par l'outil et le délai de récupération. Enfin, l'écart net en argent : il affiche les pertes et vous avertit si l'équilibre tombe après le remboursement du prêt.
Questions Fréquentes
Que veut dire la récupération des frais payés comptant?
C'est le nombre de mois que le versement réduit met à vous rendre l'argent avancé. L'outil divise ces frais par la baisse mensuelle en capital et intérêts, puis arrondit au mois entier supérieur, mais seulement quand cette baisse est positive. Rentrer dans votre argent ne veut pas dire faire un profit. Le décompte s'arrête à votre horizon prévu ou à la fin commune des prêts, selon la date la plus proche.
Puis-je inscrire les frais ajoutés au solde du nouveau prêt?
Non. Le modèle suppose le même capital pour l'ancien et le nouveau prêt, et des frais payés à même vos fonds. Des frais financés font monter le capital et changent le versement; les saisir comme s'ils sortaient comptant au départ fausse la comparaison. Ne les inscrivez donc pas ici, sans pour autant les voir comme gratuits. Comparez à part les soldes, les versements et les coûts réels.
Que se passe-t-il si le nouveau versement est plus élevé ou identique?
Dans ce cas, le versement ne vous rembourse rien. Un versement plus élevé donne un écart mensuel négatif, et la perte en argent grossit tout au long de la période. À versement égal, les frais restent non récupérés. Attention : si aucun point d'équilibre ne s'affiche, cela ne prouve pas à lui seul qu'il n'y a pas de baisse. Vérifiez le signe de l'écart mensuel, positif ou négatif, et lisez l'avertissement sur le remboursement du prêt.
Comment inscrire les années et la durée de détention?
En années complètes plus 0–11 mois. Si vous tapez 2,0, l'outil lit 2 ans, pas 20. La durée restante doit totaliser 1–600 mois; la période de détention prévue, 0–480 mois. Les durées très longues ou sur mesure restent des hypothèses, pas des offres de prêteurs. Les économies s'arrêtent au remboursement du prêt, et un déménagement ne compte que s'il met fin au prêt. Si la récupération tombe après cette date, ces prêts ne l'atteindront pas.
Quels frais faut-il inscrire?
Entrez uniquement les frais nets de refinancement confirmés que vous payez de votre poche, après déduction des crédits du prêteur que vous pouvez réellement utiliser. Les dépôts remboursables versés au compte en fiducie restent à l'écart, tout comme les frais financés. Ne répétez aucun frais d'un poste à l'autre. Un champ vide signifie que le coût est inconnu, pas qu'il vaut zéro. N'inscrivez 0 qu'après avoir vérifié que votre coût net comptant est nul. Avec 0 et une baisse de versement positive, il ne reste aucun argent avancé à récupérer.
Si le résultat est positif, devrais-je refinancer?
Non. Le résultat ne mesure que les flux en capital et intérêts, avec un solde et une durée tenus égaux. Il ignore les écarts de dette restante et de valeur nette dans la propriété. Les impôts, l'actualisation et les autres frais liés au logement n'y figurent pas non plus. Le modèle ne prévoit ni prolongation de la durée, ni retrait d'argent, ni approbation du prêt. Avant de décider, obtenez de votre prêteur des soumissions réelles et confirmez avec lui le coût total de l'emprunt.